你知道你的年终奖金,都花到哪里去了吗?
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你知道你的年终奖金,都花到哪里去了吗?

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常常拿了年终奖金,马上盘算该买些什幺东西犒赏自己吗?

公司尾牙抽中一笔奖金,你会怎幺运用?

统一发票中了200块,下一秒马上去请自己喝杯星巴克?

我们可以搜集到很多资讯,告诉我们如何精打细算地使用金钱,但你是否还是时常觉得,自己花钱如流水呢?

关于「钱花到哪里去?」,《金钱心理学》提供了一个解答方向:「心理帐户」(mental accounting)。

「心理帐户」的概念由2017年诺贝尔经济学奖得主理查‧塞勒(Richard Thaler)提出,每个人会把自己拥有的金钱分门别类、归属到自己心里头不同的帐户中,举例来说,我们内心的帐户可能有「生活支出」、「犒赏自己」、「随意花用」等类别,对于不同心理帐户里的钱,我们也会有不同的对待方式,我们可能会谨慎使用「生活支出」帐户里的钱,却可能任意挥霍「犒赏自己」里的钱。

明明都是钱,但我们对待、使用的方式却有所不同,因此,如果你今天拿到一笔年终奖金或是一笔意外之财,它会被如何对待,是会被储存起来、还是立刻被拿来「败家」,端看你把它放在你心里的何处了。

以下是《金钱心理学》书内对于「心理帐户」提出一些有趣的实例,看杜克大学心理学与行为经济学教授丹‧艾瑞利(Dan Ariely)行为经济学专家杰夫・克莱斯勒(Jeff Kreisler),透过日常生活中的小故事,带领你洞悉你的「金钱心理」!

它会骗得你团团转

从完全理性的角度来看,我们的支出决定不该受到想像中的预算帐户的影响,不论这些帐户的形式、地点或发生的时机为何。但是,我们的支出决定,却总是受到想像中的预算帐户的影响。

我们一直在做这种心理帐户的分类,下列是常见的一些例子:

1. 把钱存在低利率的活存帐户里,信用卡有余额未缴清,循环利率很高。

2. 作者杰夫有时候会去有趣的城市演讲或演出,会带着家人同行,例如不久前前往巴塞隆纳。当这种情形发生时,不论他赚了多少或旅行支出多少,总是超支,因为他花的钱很容易多于演讲或演出赚到的钱,因为他的收入和支出全部发生在同一时间。收入帐户金额的支出原则全部失效,因为在他的心理帐户里,这些在演讲或演出时顺便做的家庭旅行,每一餐或每个景点的支出,都不是来自他们家的旅行、教育或住屋预算,而是来自他演讲或演出的收入。若是纯粹的家庭旅行,他在财务上就会更注意一些,或者至少他会思考被动积极性疑问,例如:「我真的需要再喝一杯卡瓦香槟(Cava)吗?」(这个问题的答案总是:「好,麻烦再来一杯!」)

3. 拉斯维加斯这整座城市,是心理帐户的一个绝佳例子。该市观光局官员知道人人都有心理帐户,甚至推出了一个行销标语,帮助我们做这种预算划分:「发生在拉斯维加斯的,就留在拉斯维加斯吧!」他们鼓励我们冲动,我们也欣然同意。到了拉斯维加斯,我们自动把钱放到一个拉斯维加斯的心理帐户,若在赌桌上赢了,棒!这是意外之财。若是赌输了,无所谓,反正之前已经开了一个拉斯维加斯的心理帐户準备支出了。但事实是,我们可以把钱放到任何我们想放进去的心理帐户,那些都是我们的钱,只是我们不这幺觉得罢了。不论在拉斯维加斯发生了什幺,不论输钱或赢钱,那些输了或赢了的钱,仍然会跟着我们回家,的确不会留在拉斯维加斯。在Instagram 上po 的享乐照片也一样,所以把手机留在饭店房内吧。

4. 盖瑞‧贝尔斯基(Gary Belsky)和汤玛斯‧季洛维奇(Thomas Gilovich)在合着的《行为经济学:谁说有钱人一定会理财?》(Why Smart People Make Big Money Mistakes and How to Correct Them)中,重述了一则寓言故事:有个男人用5 美元赌轮盘,起初运气极佳,一度累积赢得高达将近3 亿美元,后来一把下注把赢到的钱全部输掉。回到饭店房里,太太问他手气如何?他说:「我输了5 美元。」换作我们,一定会觉得自己输了不只5 美元,但大概也不会觉得自己输了3 亿美元,毕竟感觉起来,只有那5美元像是「我们的钱」,当晚的一切从那开始。我们会把当晚赢到的每一块钱,从第1 块钱到第3 亿块钱,全部归类到「赢到的钱」,所以我们「赢到的钱」那个帐户输了3 亿美元,但「我们的钱」的帐户只输了5 美元。当然,我们输的还有诚实告知配偶的能力,但那是题外话了。

把所有花掉、存起来、赌掉、喝酒喝掉的钱,都想成来自「我们的钱」这个总帐户时,就会知道上述这些情境都是没道理的。不管把钱定义为花在何处,实际上全都是我们的钱,但诚如前述,我们却习惯把钱分配到不同的心理类别,而从划分的那一刻起,这种分类就左右了我们对金钱的思考,左右了我们对花钱在什幺名目上的安心自在感,左右了每个月底我们会剩下多少钱。

【书籍资讯】
《金钱心理学》

你知道你的年终奖金,都花到哪里去了吗?

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